北京公积金“认房又认贷” 贷款额度与缴存年限挂钩

9月13日晚间，北京住房公积金管理中心发布《关于调整住房公积金个人住房贷款政策的通知》（以下简称《通知》）显示，从9月17日起，公积金贷款将执行“认房又认贷”政策，并实行贷款额度与借款申请人住房公积金的缴存年限挂钩，每缴存一年可贷10万元，最高可贷120万元。此前已经网签的依然按照原政策执行。

具体来看，此次公积金贷款新政与之前的政策有以下几点不同：

一、贷款与商业贷款一样，从此前的“只认房”变成了“认房又认贷”

《通知》指出，借款申请人（含共同申请人）名下无住房贷款记录（包括商业性住房贷款、住房公积金个人住房贷款）且本市无住房的，按首套房贷款政策办理；凡不属于首套房情形，被核定为是二套房的，按二套房贷款政策办理；被核定为有两套及以上住房的，不予贷款。具体见下表：

二、贷款额度与借款申请人住房公积金缴存年限挂钩

《通知》要求，借款申请人每缴存一年可贷款10万元，缴存年限不够一年整的，按1整年计算，最高可贷款120万元。如借款申请人为已婚的，核算贷款额度以夫妻双方中缴存年限较长的一方计算。

三、首付款比例提高

不同于此前首付款比例均为不低于20%，此次公积金贷款也调整了首付款比例。

四、实行差别化贷款额度

根据《通知》可知，借款申请人户籍均在北京市东城区或西城区的，购买东城、西城、朝阳、海淀、丰台、石景山区（以下简称城六区）以外的首套住房，最高贷款额度可上浮20万元；对于不属于前一种情况，但借款申请人的户籍均在城六区的，购买城六区以外的首套住房，最高贷款额度可上浮10万元；不属于前述两种情况的，购买首套住房，最高贷款额度为120万元，符合二套房贷款政策要求的，最高贷款额度为60万元。

此外，贷款额度还受月均还占收入比限制，按照60%的标准确定贷款金额及贷款期限。

五、借款申请人年龄上限下调

借款人年龄由原来的最高不得超过70周岁调整为最高不得超过65周岁，贷款期限最长可以计算到借款人法定退休年龄后5年，如借款人为已婚，贷款期限以夫妻双方中较长的一方计算。

对于此次公积金贷款政策的调整，易居研究院智库中心总监严跃进表示，北京此次出台公积金贷款政策，充分说明房地产政策管控依然是比较严厉的，尤其是结合公积金贷款的实际情况，采取了相对收紧的政策内容。这既符合公积金贷款的政策大思路，也符合房地产市场的管控内容。

“贷款额度与缴存期限有关，除非购房者在北京没有住房，否则贷款方面都有压力，对于部分住房改善需求或有一定影响。”严跃进认为，此次政策亮点在于，市区户籍到郊区购房，可以享受公积金贷款额度增加的优惠，这和北京当前市区产业结构调整、城市规划调整等有关，也值得其他城市学习和借鉴。

中原地产首席分析师张大伟则认为，该政策对刚需影响非常大。“特别是年轻人，本来公积金贷款额度就很少，按照这个政策，公积金将基本离开刚需。”

在贝壳研究院首席市场分析师许小乐看来，此次北京公积金政策的调整会进一步减弱需求。“在目前商业信贷保持紧缩的状态下，消费者本身的购买力就受到制约，公积金政策调整不仅影响低总价刚需市场，还会对换房链条‘釜底抽薪’影响中高端改善市场。由此估计，四季度北京房地产市场的情况不容乐观。”