房贷业务战线收缩实录：银行房贷调整 寻新利润点

在MPA监管加强和金融去杠杆背景下，上市银行规模扩张速度明显放缓。

刚刚披露完的2017年一季报显示，25家上市银行实现净利润3841.23亿元，较2016年同期增加103.93亿元，同比增长2.78%。其中国有银行同比增长1.67%，股份制银行同比增长4.68%，城商行同比增长9.11%，农商行同比增长7.83%。

值得注意的是，2016年银行年报显示，四大行的新增个人住房贷款占全年新增贷款比例均超过六成。全部金融机构个人购房贷款增加4.96万亿元，占去年新增贷款39.21%。

随着2017年资金成本上升，房贷的这种辉煌将成为历史，其对于银行股短期基本面影响隐现。

摸底银行房贷调整

21世纪经济报道记者采访了解到，一线城市房贷利率上调已经普遍启动。

5月6日起，广州四大行首套房贷款利率由9折上调至基准利率，二套房保持1.1倍。五一假期过后，北京多家银行首套房利率由9.5折上调至基准，二套房上调到1.2倍；同样在五一过后，上海多家银行将首套房贷利率进行上调，从原先行业统一的9折，上调到9.5折甚至基准。但四大行仍执行首套房贷款9折利率，二套房贷无变化。而目前深圳的四大行首套房贷也仍执行9折优 惠，但是4月以来，深圳部分银行已将首套房贷利率从9折上调到9.5折，到五一假期以后，深圳出现个别银行执行首套房贷1.1倍利率。

在房贷利率上升时，相应的，一线城市楼市正在降温。以最新调整房贷利率的广州为例，一位广州二手房地产中介告诉记者：“五一期间，看楼的人比3·17新政前少了很多，房价上涨也放缓了。＂

5月2日是五一后的第一个工作日，广州某国有大行客户经理罗泽（化名）告诉记者，“我们行的房贷额度很紧张，我们每天早上都要去抢额度，比如一天放出2000万，抢完了当天额度就没有了，要等第二天再去抢。”

即使是抢额度，据该行的一位信贷部经理张丽（化名）告诉记者，每月里有额度的时间也很有限。比如，该行“刚刚过去的4月份，当月额度在第一周就用完了”。而据其介绍，另一家国有大行更夸张，4月份，“1号、2号就没有额度了。根据记者了解，其它一线城市情况类似，北京房贷额度也不宽松，部分银行因额度紧张暂缓房贷。北京某股份制银行的一位个贷部经理就表示，其因房贷额度少，已由房贷业务转做信用卡业务。

而5月2日，北京某城商行原来做房贷的一位人士也告诉记者：“我们行现在不做二手房贷了，顾不上接二手房贷，改做经营贷。”

此外，上海某股份制银行的人士也告诉记者，“我们银行现在暂缓按揭贷款，除非愿意接受利率上浮20%。”

5月12日，深圳某股份制银行一位客户经理向记者表示，该行首套房贷执行在基准上上浮10％，而且上浮贷款利率后也没有额度，该客户经理坦承：“不要找我们行做房贷了。”

对此，了解内情的一位城商行人士张华（化名）告诉记者，当银行的信贷规模充裕的时候，银行大力推房贷，因为房贷虽然收益低，但风险可控。但当信贷额度紧张时，银行就更倾向做高收益资产，而不愿再做房贷。

张华给记者算了一笔账，今年资金成本上升，从资金收益来看，贷款利率要达到5.5%银行才不亏，房贷利率即使上浮到基准利率4.9%，仍然不一定有钱赚。

“今年的问题是没有资金投放，所以要保存量，增量方面要进行竞价，谁的综合收益高就给谁。我们内部的资金价格在上涨。”张华表示，现在房贷不太具有竞争力。

事实上，央行发布的2016年度金融机构贷款投向统计报告显示，全年新增人民币贷款12.65万亿元，其中，个人购房贷款增加4.96万亿元，占比39.21%。根据四大行的2016年年报统计，四大行的新增个人住房贷款占全年新增贷款比例均超过六成。

而从最新公布的一季报显示，四大行一季度净利润率环比大幅下滑，此外，四大行的净息差也降低至2011-2012年以来的最低水平。

放款时间延长

业内人士认为，在银行需要提高收益的情况下，接下来提高房贷利率，收缩收益不高的房贷在所难免。

据记者了解，在目前银行房贷额度紧张的情况下，部分一线城市放款周期已明显加长。有广州某银行人士告诉记者，该行目前至少要预留三个月的放款时间，而此前走完贷款流程只需一个多月。

一个有趣的现象是，业内人士反映，以前曾被指速度太慢的公积金贷款，现在其发放贷款速度甚至已超过了银行。5月2日，广州某国有银行个贷经理徐海（化名）做组合贷的一位购房者表示：“现在公积金从申请到放贷，基本两个多月就完成了。不必做公积金加急了。”

记者咨询广州公积金房贷相关人士，其表示，目前由于新政后，申请公积金的人数减少，放款速度较以前确实加快了一些。

不过，也有一线城市的部分银行似乎并没有受到太大影响。5月12日，深圳某大型国有银行客户经理表示，深圳虽然有些小银行无款可放，但四大行仍然执行首套房贷九折利率，且放贷时间并未延长。而深圳某股份制银行负责房贷的人士表示，4月1日起该行的首套房贷优 惠利率已从九折调整到九五折，但额度并不紧张，“不用赎楼的话，从申请到放款大概一个月。”